Consolidation de dettes

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Rembourser ses dettes

L'endettement est comme un animal de compagnie que vous oubliez d'enfermer avant de partir en vacances. Laissé libre de faire ce qu'il veut, il est sûr de faire un gâchis de tout ce qui vous tient à cœur.

Même si vos dettes ne peuvent pas fouiller dans vos placards à linge ou manger toute la nourriture de votre garde-manger, elles peuvent quand même causer beaucoup de problèmes. En fait, vos dettes pourraient vous obliger à déclarer faillite.

C'est si facile de s'endetter, il suffit de glisser la carte de crédit et de partir. Vous n'avez pas à vous soucier de payer la facture avant plusieurs semaines. Se désendetter peut être beaucoup plus difficile. Vous devez examiner toutes les options qui s'offrent à vous pour déterminer celle qui convient le mieux à votre situation financière, à votre budget et à votre revenu.

Vous avez peut-être entendu parler de diverses agences de consolidation de dettes qui annoncent un allégement rapide de vos obligations non garanties. Puisqu'il existe plusieurs méthodes différentes d'allégement de la dette, il est important que vous recherchiez le type d'aide qui convient à votre situation. Vous avez besoin d'une source fiable de conseils sur la consolidation de dettes pour vous aider à le faire.

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Reconnaître un problème financier

Ne croyez pas ceux qui disent que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes tout seul. Il est tout à fait possible de réunir les ressources financières nécessaires pour réduire et éventuellement éliminer définitivement vos soldes. Pour ce faire, vous devrez rembourser vos dettes une à une. Vous pourriez commencer par utiliser la carte de crédit qui offre le taux d'intérêt le plus élevé tout en effectuant les paiements minimums sur vos autres cartes de crédit. C'est ce qu'on appelle la méthode de l'empilement de dettes et qui est favorisée par de nombreux experts parce qu'à long terme, c'est elle qui vous fera économiser le plus d'argent. Toutefois, le remboursement d'une carte de crédit à taux d'intérêt élevé peut prendre beaucoup de temps, surtout si son solde est élevé. Vous devrez persévérer et continuer à l'ébranler.

La deuxième façon de rembourser les dettes contractées par carte de crédit s'appelle la méthode de la boule de neige. Si vous deviez choisir cette méthode, vous mettriez vos dettes de carte de crédit en ordre de celui qui a le solde le plus bas à celui qui a le solde le plus élevé, puis vous mettriez tous vos efforts pour rembourser celui qui a le solde le plus bas.

L'idée derrière la méthode boule de neige est que vous seriez en mesure d'obtenir un de vos cartes de crédit remboursé assez rapidement et aurait alors l'argent supplémentaire disponible pour commencer à rembourser la carte de crédit avec le deuxième solde le plus bas et ainsi de suite. Nous avons vu des exemples où des gens ont pu rembourser des dettes de 20 000 $ en seulement 27 mois en utilisant cette méthode. Dave l'appelle la méthode de la boule de neige parce que lorsque vous remboursez chaque dette, vous gagnez de l'élan pour rembourser la prochaine dette de carte de crédit, tout comme une boule de neige prend de l'élan lorsqu'elle descend. Une méthode similaire de remboursement de la dette s'appelle l'avalanche de dettes. Les deux régimes essaient d'accélérer le remboursement de votre dette. Ils peuvent tous les deux travailler si vous pouvez rester avec eux et avoir l'argent nécessaire pour rembourser votre dette.

Malheureusement, il est difficile de faire preuve de la discipline nécessaire pour respecter l'échéancier lors d'un plan de remboursement autogéré de la dette. Un tel plan pourrait aussi vous obliger à faire des compressions inconfortables dans le budget de votre ménage ou même à obtenir un deuxième emploi. Vous et votre famille ne serez peut-être pas prêts à faire de tels sacrifices.

La deuxième façon de maîtriser sa dette et, en fin de compte, de la rembourser, c'est d'obtenir un prêt de consolidation de dettes. Si vous êtes propriétaire de votre maison et que vous y avez une certaine valeur nette, vous pourriez obtenir un prêt hypothécaire ou une marge de crédit sur valeur nette immobilière (MCVD). Vous utiliseriez ensuite le produit du prêt pour rembourser toutes vos autres dettes. Vous n'auriez alors qu'un seul paiement à faire par mois, ce qui devrait être considérablement inférieur à la somme des paiements que vous effectuez actuellement. La raison en est que l'un ou l'autre de ces prêts aurait un taux d'intérêt beaucoup plus bas que la moyenne des taux d'intérêt que vous payez actuellement. Si vous payez en moyenne 15 % ou plus sur vos dettes de carte de crédit et que vous avez réussi à les consolider dans un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d'intérêt pourrait baisser à 4 % ou moins. Et l'intérêt sur une MCVD à taux d'intérêt seulement pourrait être encore plus bas.

Si vous n'êtes pas propriétaire de votre maison ou si vous n'avez pas beaucoup de valeur nette, l'alternative serait d'obtenir un prêt sans enquête de crédit. Ces prêts sont appelés prêts non garantis parce qu'ils n'exigent pas que vous utilisiez un actif comme garantie pour les garantir. Ces prêts ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis et peuvent être plus difficiles à obtenir si vous avez déjà un gros problème d'endettement.

La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit minimale de 660 pour être admissibles à un prêt. Sinon, votre taux d'intérêt serait trop élevé pour qu'il soit financièrement avantageux de contracter un prêt d'argent rapide. Cela s'explique par le fait que les consommateurs ayant de faibles pointages de crédit sont plus risqués pour les prêteurs et qu'ils facturent donc plus de frais et des taux d'intérêt plus élevés pour compenser ce risque.

Si vous avez un bon pointage de crédit, vous pouvez trouver une entreprise qui ne facture pas de frais d'origination, mais si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez vous attendre à trouver des frais d'origination de 1% à 5%. De plus, vous pourriez avoir des taux d'intérêt allant de 29,95 % à 35,99 %, voire plus.

Si vous avez plusieurs cartes de crédit et surtout s'il s'agit de cartes à taux d'intérêt élevé, une autre option serait d'effectuer un transfert de solde sur une carte à taux d'intérêt inférieur ou, mieux encore, sur une carte à taux d'intérêt nul. Si vous pouviez transférer des dettes de carte de crédit qui étaient en moyenne de 15 % à une nouvelle dette de carte de crédit à 12 %, vous auriez un paiement mensuel moins élevé, ce qui pourrait vous aider à réduire vos dettes de carte de crédit. Il serait encore mieux de transférer ces dettes sur une carte de transfert de solde à 0 % d'intérêt, ce qui vous donnerait un délai d'attente de six à 18 mois au cours duquel vous n'auriez pas à payer d'intérêt du tout. Cela signifie que tous vos paiements iraient à l'encontre de la réduction de votre solde et que si vous étiez en mesure d'encaisser ces paiements, vous pourriez en fait être libéré de vos dettes avant la fin de votre période promotionnelle. Si cela semble être une bonne option, assurez-vous de lire les petits caractères avant de vous inscrire pour cette nouvelle carte. Il pourrait y avoir des frais de transfert élevés qui effaceraient une partie des économies que vous pourriez réaliser en transférant vos dettes.

Vous voulez aussi vérifier quel sera votre taux d'intérêt à la fin de votre période promotionnelle, car il pourrait atteindre 19 %. Cela n'aurait pas beaucoup d'importance si vous étiez en mesure d'obtenir votre solde total remboursé, mais sinon, vous pourriez vous retrouver en prison par carte de crédit.

Les transferts de solde et les prêts de consolidation de dettes ont une mauvaise chose en commun. Ni l'un ni l'autre ne fera quoi que ce soit pour réduire vos dettes. Si vous deviez 20 000 $ et que vous les transfériez à un prêt de consolidation de dettes ou à une nouvelle carte de crédit avec un taux d'intérêt moins élevé, vous deviez quand même 20 000 $. Et bien qu'un prêt de consolidation de dettes puisse avoir un taux d'intérêt beaucoup plus favorable, il vous coûtera plus cher à long terme parce qu'il aura une durée beaucoup plus longue. Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent durer jusqu'à 30 ans et une marge de crédit sur valeur domiciliaire est habituellement de sept ou dix ans. En comparaison, si vous décidiez de rembourser vous-même ces dettes de carte de crédit, vous pourriez les faire rembourser complètement en trois ans ou moins en utilisant la méthode boule de neige.