Comment l'utilisation de votre carte de crédit affecte votre score Fico?

J'ai fait une petite recherche récemment qui a révélé que le ménage moyen de la classe moyenne américaine a entre 6 000 $ et 11 000 $ de dettes par carte de crédit, selon la personne que vous choisissez de croire. Chaque ménage avait également en moyenne 5,4 cartes de crédit. En 2006, 173 millions d'Américains étaient titulaires de cartes de crédit et ce nombre devrait atteindre 181 millions en 2010.

Comme vous le savez, votre pointage FICO (Fair Isaac & Company) est utilisé comme indicateur principal de votre solvabilité et joue un rôle crucial dans votre capacité à obtenir du crédit. Cela comprend les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts hypothécaires à l'habitation. Selon les prêteurs potentiels, plus votre pointage FICO est élevé, meilleur est le risque que vous courez lorsqu'il s'agit d'accorder du crédit. Un score plus élevé indique une plus grande probabilité de remboursement, tandis qu'un score plus faible indique une probabilité plus faible. Avec tant d'Américains qui détiennent tant de cartes et qui ont des soldes aussi importants, il est important de comprendre exactement comment l'utilisation ou la mauvaise utilisation des cartes de crédit, selon le cas, peut affecter votre score FICO. Voici quelques conseils utiles.


Effectuez vos paiements à temps

Cela peut sembler évident, mais on ne saurait trop insister sur l'importance d'effectuer vos paiements à temps. Votre historique de paiement est le facteur le plus important utilisé (environ 35 %) pour déterminer votre pointage de crédit. Les paiements en retard de 30 jours ou plus peuvent être et sont habituellement signalés aux trois principales agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et Transunion) et ont un effet négatif sur votre cote FICO.

En avril 2009, 15 % des Américains, soit environ 34 millions de personnes, avaient effectué des paiements en retard au cours des 12 derniers mois. Au total, 8 p. 100, soit 15 millions de personnes, n'avaient pas reçu leur paiement. Compte tenu de l'état actuel de l'économie et de la hausse du chômage, il est peu probable que ces statistiques s'améliorent de sitôt. Donc, si vous vous trouvez dans cette situation, vous pouvez vous réconforter un peu en sachant que vous n'êtes pas seul.

Alors, faites toujours de votre mieux pour effectuer votre paiement à temps. Vous devriez vous laisser un bloc de plusieurs jours ouvrables pour vous assurer que votre paiement a le temps d'être réglé avant la date d'échéance. De nombreux prêteurs ont une politique de tolérance zéro et tout retard, même d'un jour, peut entraîner des hausses importantes des taux d'intérêt et des frais de retard.

Essayez toujours de faire plus que le paiement minimum. En ne payant que le minimum, vous prolongez considérablement votre période de remboursement et le montant que vous paierez en frais financiers. Les normes de crédit actuelles exigent des paiements minimums correspondant à 1 % du solde impayé plus les intérêts débiteurs. En supposant un taux d'intérêt de 20 %, cela signifie que la dette doublera en 5 ans. Pour effectuer le paiement minimum seulement, il vous faudra plus de 8 ans pour rembourser et vous aurez payé 160 % du montant initial en intérêts !

De plus, le fait d'effectuer des paiements minimums soulève un signal d'alarme auprès de la société émettrice de la carte de crédit. Il indique que vous pourriez avoir des problèmes de crédit, ce qui vous expose à un risque accru de ne pas être en mesure de rembourser votre dette. Par conséquent, les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent augmenter vos taux d'intérêt.

Si vous avez de la difficulté à effectuer vos paiements, communiquez immédiatement avec la compagnie émettrice de votre carte de crédit. C'est peut-être un peu humiliant, mais vous constaterez habituellement qu'ils sont prêts à travailler avec vous pour élaborer un plan de remboursement que vous pouvez vous permettre. Il est généralement dans leur intérêt de vous garder comme client chaque fois qu'ils le peuvent. Les ignorer ne fera qu'empirer les choses. Lorsque ma femme a été mise à pied, j'ai communiqué avec VISA, qui a réduit de moitié mon versement mensuel et abaissé mon taux d'intérêt de 18,9 % à 7,9 %.

Le deuxième facteur le plus important pour déterminer votre pointage FICO est le montant total de votre dette impayée. Même si vous effectuez plus que les paiements minimums en temps opportun, le fait d'avoir une dette de carte de crédit importante vous rend moins susceptible de rembourser et peut entraîner une augmentation de votre pointage FICO. Veillez à ne pas contracter de nouvelles dettes et à rembourser ce que vous devez.

De plus, assurez-vous de ne pas devoir plus de 50 % de votre limite de crédit à une seule carte et de ne pas devoir plus de 33 % de votre limite sur l'ensemble des cartes. Historiquement, cela représentait environ 30 % de votre score FICO, mais depuis 2009, l'accent est mis de plus en plus sur cet aspect. Il se peut même qu'il remplace votre historique de paiement comme le facteur le plus important.

Cela nous ramène au dernier point de la section précédente. Si vous avez payé par carte de crédit, fermez-vous le compte ou non ? La réponse variera d'une personne à l'autre. Si vous avez la maîtrise de vous-même nécessaire pour ne pas recharger cette carte, je vous conseille de garder le compte ouvert. Si ce n'est pas le cas, il serait sage de le fermer.

Voici le raisonnement. Supposons que vous avez 5 cartes avec une limite de 2000 $ pour un crédit total disponible de 10000 $. Disons que les 5 cartes ont un solde de 1500 $. Votre solde impayé sur toutes les cartes est de 7 500 $ et votre utilisation du crédit est de 75 % (7 500 $/ 100 000 $ x 100 = 75 %). Pas trop bien, n'est-ce pas ?

Maintenant, vous venez dans un peu d'argent et et et sagement choisir de payer l'une des cartes. Maintenant, votre solde impayé sur toutes les cartes est de 6 000 $ et votre utilisation du crédit est de 60 % (600 $ / 100 000 $ / 100 000 $ x 100 = 60 %). Mieux, hein ? Choisissez de laisser ce compte ouvert et vous devriez voir une belle petite augmentation dans votre score FICO.

Mais si vous choisissez de fermer ce compte, votre crédit total disponible est maintenant de 8 000 $. Vous devez toujours 6 000 $ sur les 4 autres cartes, mais maintenant votre utilisation du crédit est toujours de 75 % (600 000 $/8 000 $ x 100 = 75 %). Vous avez donc moins de crédit disponible (8 000 $), ce qui représente une utilisation de 75 %. Choisissez cette option et vous risquez de voir un effet négatif sur votre score FICO même si vous avez payé une carte !

Une autre tranche d'environ 15 % de votre pointage de crédit est déterminée par la durée de vos antécédents de crédit. Les personnes ayant un pointage de crédit élevé ont tendance à avoir 3 cartes de crédit ou plus avec de faibles soldes qui ont été maintenues sur une période de 7 ans ou plus. Faire constamment des soldes d'une carte à l'autre est un signal d'alarme pour les sociétés émettrices de cartes de crédit. Si vous laissez des comptes ouverts avec une petite activité qui est payée chaque mois, vous montrez aux sociétés émettrices de cartes de crédit que vous savez comment utiliser correctement le crédit.